一、产品定义

    个人住房装修贷款是指向城镇个人发放的用于住房装修的贷款。

    个人房屋装修是指城镇常住人口对其城镇个人住房进行的价值在5000元（含）以上的装修。

    二、个人住房装修贷款的适应对象、申请条件

    1、年满18周岁，具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所，具有有效的身份证明和本地区常住户口的中国公民。

    2、借款人提供有效身份证件（包括居民身份证、户口簿或其他有效居留身份证明等），已婚者应当提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和复印件。

    3、借款人的婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明，未婚的提供未婚证明）。

    4、借款人在经办网点开立的活期储蓄账户(个人结算账户)，并存入的首期付款证明(至少20%)。

    5、能提供房屋装修设计和房屋装修合同。

    6、借款人家庭财产和经济收入证明（包括由借款人所在单位人事部门或所在村民委员会、居民委员会出具的个人收入证明或纳税凭证等；借款人储蓄存单、不动产证明、有价证券等财产证明）。

    7、属于借款人家庭成员共同还款的，提供各方签订的共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其它方仍要继续承担还款责任。

    8、贷款担保资料。

    (1)采取抵押担保方式的，须提供抵押物清单和有权处分人同意抵押的承诺书，抵押物的产权证明文件。如抵押物为房地产的，须提供《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房产他项权利转移证》；如抵押物为车辆等动产的，须提供有关发票、车辆登记证书和行驶证。

    (2)采用质押担保方式的，须提供质物权利凭证、质物清单和有权处分人同意质押的承诺书。
    (3)采用保证担保方式的，须提供保证人同意承担连带保证责任的承诺书。如保证人为企事业单位的，须提供担保单位有效的《法人营业执照》(副本)、法定代表人证明书或法人授权委托书、法人代码证书、法定代表人的身份证、经会计师事务所核准的上年度财务报表以及借款人申请借款前一期的财务报表、年度信用等级证明、有效的贷款证或贷款卡、同意担保的证明文件。如保证人为个人的，应提供保证人的居民身份证或有效实名证件、户口簿、家庭财产和经济收入证明(保证人已婚的，应包括其配偶的上述材料)、保证人的婚姻状况证明。

    9、经办行要求提供的其他文件或资料。

    三、业务处理程序

    借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还→贷后检查→清户撤押。

    1、借款人申请。符合条件的借款人向我行申请房屋装修贷款时，应向经营行提供《中国农业银行个人消费贷款申请表》以及经营行要求的相关资料。

    2、贷款调查。经营行受理借款人申请后，应及时组织人员对借款申请人资信情况、材料的真实性、还款能力及还款方式等进行调查。

    (1)对客户提供的资料是否真实、完整、有效逐一进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。

    (2)借款人是否具备借款资格。是否具有完全民事行为能力，是否已年满18周岁(借款人年龄一般应在20周岁至55周岁之间)，是否有本地区常住户口，在本地区是否有固定住所。

    (3)调查借款人信用状况。

    (4)调查分析借款人的还本付息能力。

    ①借款人入其家庭的经济收入是否真实。

    ②各项收入来源是否稳定。

    ③调查是否在经办网点开立的储蓄存款账户(个人结算账户)中存入了不少于规定数额(至少20%)的首期付款。

    (5)对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否具有担保资格、符合担保条件，计算可担保能力。

    ①采取抵押、质押担保方式的，要调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明是否真实有效，抵押物、质押是否确为抵押人、出质人所有。调查抵押物、质物的抵质押性能、变现能力，认定其是否符合贷款担保管理办法规定的条件。以房屋作抵押的，要调查抵押房屋“三证”是否齐全有效，是否有租约在先，若有，调查租约起止日期，租金是否合理及租户是否同意搬迁等。以车辆等动产作抵押的，要调查是否有购车发票、车辆登记证书和行驶证。

    ②由法人单位提供保证担保的，要在公司业务客户经理的配合下，对担保人的信用状况、资产状况、生产经营状况、市场情况和有关人员品行状况进行调查。

    ③由自然人提供保证担保的，要按照前述对借款人调查的内容和方式对保证自然人的担保资格、信用状况、代偿能力进行调查分析。保证自然人担保额最高不得超过其固定资产和金融资产总额的60%，其中保证人家庭成员承诺共同承担担保责任的，担保额最高不得超过家庭固定资产和金融资产总额的60%。

    (6)调查分析结束后，要根据调查内容填制《个人消费贷款调查表》，作出调查结论，就是否同意办理此项业务，对贷款金额、期限、利率、还款方式和担保方式，是否建议客户参加保险公司消费贷款保证保险，投保金额及保险期限，同意支持的限制性条款等提出初步意见。

    3、贷款审查及审批。

    （1）信贷审查人员对信贷调查人员提供的资料进行审定，提出贷款数额、期限、利率、担保方式、还款方式等具体意见，在《中国农业银行个人消费贷款审查表》中提出贷款审查意见，按规定权限报批。

    （2）贷款决策人根据调查、审查意见及有关贷款的材料，对是否贷款进行决策，在《中国农业银行个人消费贷款审查表》中签署明确意见。

    4、签订借款合同。经营行同意对借款人发放贷款的，应与借款人签订《个人消费借款合同》。填制借款凭证，办理贷款账务处理手续，贷款转入借款人活期存折户(个人结算户)，也可直接由贷款经办网点为借款人开具本票。

    5、贷款偿还。贷款期限在一年以上的，借款人应从贷款发放日的次月开始，按月偿还贷款本息。每月20日为还款日，节假日顺延。首期还款时间为贷款发放次月20日。借款人可一次性提前还清所余的贷款本金。借款人要求提前偿还贷款的，应提前一个月向经营行提出书面申请，提前还款的当期仍计收利息。

    6、贷后检查。贷款发放后，经营行应对借款人的还款能力进行检查，发现风险要及时反映，并采取相应处理措施，检查结果归档保存。

    7、清户撤押。借款人偿还全部本息后，经营行会计部门出具贷款结清凭证给客户部门。客户部门通知借款人，持其有效身份证件、贷款结清凭证领回由我行保管的抵押、质押权利凭证，并作签收登记。设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。

    四、贷款额度、期限、利率和科目

    1、贷款额度不得超过装修合同价值总额的80%；以住房、商用房抵押贷款的，抵押率最高不超过60%。

    2、贷款期限最长不超过5年（含5年），具体期限由借贷双方商定。

    3、贷款利率执行人民银行同期贷款利率，并实行浮动。

    五、开办单位

    所有经授权及转授权的营业机构均可办理。