个人住房贷款分两种：公积金贷款和商业贷款。开发商销售商品房在各银行办理的一般是商业贷款，对于个人住房贷款，各银行执行的是同一贷款利率，没有差别。

　　购房者可否选择贷款银行？

　　在办理银行住房贷款的过程中，购房者要根据开发商所提供的贷款银行办理住房贷款手续。因为在此之前，开发商要和银行签订合作协议，没有合作协议，银行是不会随便就给一个楼盘办理住房贷款的。如果开发商和几家商业银行都签订了合作协议，购房者就可以在这几家银行中间选择一家来办住房贷款；如果只有一家银行的话，购房者就无法选择了。目前各大商业银行在住房贷款方面的宏观政策没有大的差别，只是在个别手续和所提供的材料要求方面略有区别。今后发展的趋势是降低门槛、简化手续、严格审查、加大对违约的惩罚力度等。

　　怎样科学地选择贷款额度和时间？

　　怎样选择贷款额度和时间才是最适合的，这完全是每个购房者根据自身的实际收入和偿还能力来确定的。贷款额大，时间长，支付利息就多，相反就少。目前贷款的利率只有两种，5年以下（包括5年）的年利率是4.77%，5年以上的年利率是5.04%。如果购房者没有多余的存款又想减轻今后每月还款的压力，可以选择少付首付款延长贷款年限，但一般情况下首付款不能低于20%，年限不能超过20年，住房公积金贷款除外。这样做的益处是能保证购房者的正常生活不会因为还款而出现困难，弊端是多支付贷款利息。如果购房者有多余的存款又没有别的用途，最好是多支付首付款，减少贷款额度，然后根据自己每月的偿还能力选择贷款时间，时间越短支付银行利息就越少。如果购房者有多余的存款又有别的投资途径，最好是少付首付款，多贷款，因为住房贷款利率较低，投资其他方面回报可能会大于所支付给银行的利息。

　　提前还贷值不值？

　　一些借款人出于种种考虑往往提前偿还贷款。据了解，提前还贷者有的是想少付利息，趁手头宽裕，早点把债还掉，以减轻经济压力；有的是当初贷款时对还贷能力估计不足，贷款期定得太长，当有了提前偿还能力后，就赶紧还贷。另外，由于住房消费的特殊性，比如在还清全部款项前，产权证没法拿到手，所以一些购房者一旦经济实力许可，便加快还贷进度，或者干脆一次性还掉，好把产权证拿到手，提前出租房屋或作其他抵押。

　　那么，提前还贷值不值？这要根据实际情况来定。如果有多余的钱而没有别的用途，就算要交违约金，提前还款还是合适的，因为多付的利息肯定比违约金要高；如果仅为了不想以后支付提前还款的违约金而把投资用的资金来提前还款，或者是通过别的途径借钱提前还款，就不值得了。个人住房贷款利率比其他贷款利率低，并实行分期还款方式，借款人不提前还款，就等于获得了一笔低成本资金，这可以用于其他投资，何乐而不为呢？

　　提前还贷是否需要缴纳违约金？如果需要，额度是多少？

　　目前来讲，在烟台乃至全国绝大多数地区，银行对于提前还贷是不收取任何违约金的，但银行毕竟不是福利机构，从纯商业角度出发，许多银行都认为收费是合理的，只是由于现实因素暂难广泛实行。银行业人士也表示，现在不收费并不代表永远不收，提前还贷要交违约金，可能是今后的发展趋势。因为贷款利息是银行获得收益的主要方式之一，如果购房者都提前还款少付利息，银行的收益必然会受到很大影响，所以收取一定的违约金合情合理，也是有法律依据的。现在对提前还贷收取违约金的只有上海实行，且只限于在不到一年就全部还清贷款的情况，各商业银行收取违约金的数额并不高，一年之后提前还款不收违约金。所以鉴于这种情况，购房者是没有必要急于提前还款的。重要的是要改变自身的消费观念，不要把眼光总放在付给银行的利息上，要多角度地分析按期还贷的益处，例如可以减轻当前的生活压力，建立起良好的银行信用档案等。

　　业内人士指出，将来即使真的收费了，算下来也只是几百块钱，与继续按揭的利息支出相比只是很小的比例，市民大可不必担心收费会增加多大的经济负担。