4月23日，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。这是4月初，首批四家转制外资法人银行同日高调开业后，最实质性的向前一步。业内人士分析，房贷理财将可能是外资行实际业务开展的一个主突破口。

    国资行必须应对的挑战

    实事求是的说，内外资银行交锋早在中国入世之时便以展开。去年12月，我国加入世贸组织5年过渡期结束，内外资银行短兵相接的时刻日益临近。自那时起，外资银行开始倾力筹建本地法人银行，而内资银行也明显加快布阵节奏，在双方即将全力争夺的高端客户服务领域更是“山雨欲来风满楼”。

    2006年，交通银行启动沃德财富品牌，建设高端网点，针对资产在50万元以上的高端客户，沃德财富推出一对一的理财服务，根据其资产总量及风险偏好，提供个性化的全面财富管理服务。与此同时，交行还针对资产在5－50万之间的易被人“遗忘”的优质客户，选择深圳、上海为试点，推出了“交银理财”，根据不同年龄段提供相应套餐。

    无独有偶。2006年的工行也没有闲着。在深圳等四地同时举行“理财金账户”服务全面升级新闻发布会。截至目前，工行仅深圳市分行已建成10家专为理财金账户贵宾客户服务的理财中心，今年底将达35家。

    当外资法人银行正式开业前后，内地银行推出人民币理财新品的频次显著加密，而且已经遍布城乡的“大街小巷”，不能说准备的不够充分。有业内人士统计，最近一段时间，本地部分银行平均每周就推出一款理财新产品，这在以前是极为罕见的。

    房贷理财成争夺焦点

    “外资法人银行进入内地有它的优势，也有它的软肋。”一位资深银行业人士分析，银行竞争一靠网点，二靠理财，三靠贷款。外资行的优势在理财、人员素质、品牌、管理规范等方面，但弱点也明显，如网点少，产品尚未形成链条，对内地客户需求不太熟悉等。

    从外资行进入后的一系列“组合动作”来看，在获准开展境内居民人民币零售业务后，外资行正在试图避开国资行的锋芒，而力求通过扬长避短，瞄准房贷和理财两块下手。业内人士分析，从实际操盘看，外资行之所以倾向房贷理财这两块业务，显然更清楚的认识到了其对网点依赖性不强，而获利甚厚的潜力。

    也正因为此，业内人士认为，就目前的内外资行力量分布看，即便房贷方面，外资行也不一定有多大优势，因为地产发展商都有提供按揭的准入银行目录，不做地产前期开发项目贷款的银行进不了这一目录，只能享用边角余料。业内人士提醒，2007年，外资行最有优势的，还是其高端理财，只是我们不能忽视外资行在房贷业务上的努力。

    持乐观态度的业内人士甚至认为，在理财方面，本地行也不示弱，现在推出理财产品的速度比外资行快，代销基金也运作得比较成熟。外资行想很快达到这样的水平不容易。从以往的外币理财成果看，本地行也未输于外资行，何论在自己最熟悉的人民币理财业务？再说，内资银行还能在竞争中向对手学习。

    但专业人士提醒，千万不要低估了外资行的能力，2008年将很有可能成为内外资行在房贷业务拉锯战的真正开始。

    外资行现有的硬伤

    业内人士认为，现阶段外资行至少还存在着很多不到位的东西，这是国资行能够在学习中提高的做好的机会了。

    目前，已进入内地市场的汇丰、渣打、花旗、东亚四家外资法人银行网点布局仅100多家，与外资行网点稀少相比，中资行的网点可谓星罗棋布，仅广州市商业银行就有80余家支行，营业网点遍布广州市区，更不用说老牌的四大国有商业银行了。这对于银行客户而言，自己经常会因为业务要上银行办理，单位和家门口都有国内银行网点，办业务特别方便。如果到外资银行办理，经常“折返跑”，肯定吃不消。

    收费贵，与国际接轨成本高同样是外资行不能回避的硬伤。业内人士分析，银行客户如果到外资银行开户享受世界一流的金融服务，同时也需要付出接轨国际市场的成本。除常规的理财、账户服务等收费外，业内人士同时分析认为，客户若办理本地跨行转账，外资银行规定每笔最高收80元人民币或等值外币，另加相关代理行收费；异地跨行转账，每笔最高收120元人民币或等值外币，另加相关代理行收费。至于银行卡收费标准，也明显比国内银行高出一大截。

    就房贷而言，业内人士指出，外资行审批至少一周才可以完成，尽管个人住房贷款和信用卡是外资银行最想杀入的业务领域，外资银行在这两方面也具有丰富的国际经验，但其慢速度将决定其在短时间内还不可能会有大作为。而与此同时，由于未全部到位，外资行对本地居民的人民币业务刚刚起步，从业务范围角度看，在短期内仍然无法拥有像中资行那样相对完整的产品线，因此客户还无法根据自己的具体需求，在外资行得到全方位的服务，至少在2007年，这种局面将不可能被打破。

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