7月加息，未使二手房提前还款量激增，反而办理抵押贷款的人大幅增加。据中介统计，7月房产抵押贷款成交量较上月增长约17%，这种“畸形”市场现象缘于股票等金融市场一路飘红。在人们空前高涨的投资热情背后，这种房产抵押贷款也存在潜在风险，为此，目前个别银行有收紧抵押贷款的迹象。

    现状：房产抵押贷款所占比例首破二成

    “以往每次加息后，来门店咨询提前还贷的人数都会增加，但7月份加息以后，咨询提前还款的人少了，值得一提的是，咨询及办理抵押贷款的人数增加，高档二手房挂牌量增加。”中大恒基西直门店的李店长介绍说：“其中很多客户的大户型，在挂牌几个月卖不掉之后，干脆就拿到银行去做抵押贷款，用做股票等投资。”

    中大恒基市场部调查显示，北京二手房购买人群的投资比例连续2年下滑，目前投资比例仅占4.6%。而大量资金流入了股票等金融市场。

    伟嘉安捷公司数据统计显示，使用房产抵押贷款融资的客户数量急骤上升，约占总体个贷市场的30%－40%。其中7月份房产抵押消费贷款的成交量较上月增长约17%左右。

    另据筑家地产金融部统计，在今年上半年房产抵押贷款这一比例上升58%，占所有房产贷款比例的21%，首次突破20%。而据链家地产统计资料显示，8月上半月，抵押贷款咨询量环比7月下半月上涨了15%左右。

    房产抵押贷款与普通二手房按揭贷款相比，还款利率较高，但不少咨询抵押贷款人并不在意这种成本的增加。

    虽然理论上个人可以直接到银行申请房产抵押贷款，但目前不是所有银行都有这项业务，即使设置了此项业务的银行，其申请手续也很复杂，为此有人因急于办理抵押消费贷款而胡乱“抓”一些不具备代办资格、不规范操作的金融中介机构办理，这种行为也存在潜在风险。

    结果：已有银行抬高抵押贷款门槛

    近期，媒体广泛报道了商业银行暂停二手房按揭、停办抵押贷款等收紧个人房贷的做法。虽然目前北京市还没有出台相应的政策，但实际上有个别银行在收紧钱袋子。

    据链家地产金融部等多家中介金融部工作人员反映，目前银行收紧房产抵押贷款主要体现在严格的审批手续方面，特别是贷款用途的审批，比如京城某银行最近要求贷款目的为装修、购车、购买大额消费品、出国留学等，贷款额在40万元以下的必须提交正规的合同发票，而之前贷款额在40万元以上的才需要提交合同发票。

    对于今年后半年抵押贷款的形势，链家地产市场研发中心认为，北京市房贷市场同样会收紧房贷，每年每家银行都会有放贷额度计划，按照银行上半年多贷、下半年少贷这样的规律，银行在第三季度一般能完成全年的放贷额度；在贷款环境比较宽松时，银行可以允许超出额度，但是下半年在收紧房贷的压力下，各家银行就很难继续超出额度放款了，直接的结果自然是抵押贷款量将减少，这种现象在今年四季度将更明显。

    ■ 建议 选贷款银行也要货比三家

    国有商业银行贷款利率较低

    目前不少贷款者对抵押贷款认知较模糊，盲目贷款的比例较高，事实上抵押贷款是成本较高的金融产品。

    按金融监管部门规定，各家银行发放贷款时可以在一定范围内浮动利率。因此筑家地产金融部表示，到银行贷款和去市场买东西一样，应货比三家。

    相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但办理的手续比较严格，如果房产的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其他额外收费进行比较，从中选择一家成本较低的银行办理。

    此外，要合理选择贷款期限。银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。