今年央行6次加息，对于"老房贷"或新办贷款者来说，明年1月1日起要一次性消化5次贷款利率调整所增加的负担，累计算下来不可小觑。

　　-商业房贷：

　　50万20年，明年累计每月多还245.07元

　　今年3月18日首次加息前，5年期商业房贷利率为6.84%，优惠15%后为5.814%。那么贷款50万、20年，按等额本息计算方法，每月还款额为3528.71元，总利息为346890.56元。而今年历次加息后，5年期商业房贷利率变成7.83%，优惠后为6.6555%，那么同样的贷款，每月还款额变成3773.78元，总利息为405707.23元。这意味着，如果一位3月18日前贷款的老客户，明年1月1日起还贷(根据合同，还款期间发生的利率调整从次年1月1日起执行)，每月将多还245.07元。而他的房贷总利息则多了58816.67元。如果按等额本金计算方法，今年历次加息后客户利息总额为334161.57元，比按3月18日前的贷款利率计算的利息总额多出了42250.25元。

　　-公积金贷款：

　　30万10年，明年累计每月多还92.14元

　　公积金贷款相对好些。在3月18日首次加息前，利率水平为4.59%，而今年历次加息后，为5.22%。那么一笔贷款30万、10年的公积金房贷，按等额本息计算，原来每月还款为3122.18元，利息总计74662.07元。此次加息后变为3214.32元和85718.82元。也就是说，老客户明年起还款，要每月多还92.14元，而总利息则多了11056.75元。如果按等额本金计算方法，今年历次加息后客户利息总额为78952.5元，比按3月18日前的贷款利率计算的利息总额多出了9528.75元。

　　-提前还贷：

　　提前还贷不一定划算

　　提前还贷时到底怎么还才合算？记者咨询了银行专家后发现，由于房贷利息是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算。如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的"低息贷款"还掉了，市民反而不划算。

　　对于买房子进行投资的人来说，今年的屡屡加息，带给他们的房贷压力确实不轻，但是对于这些擅长投资理财的购房人来说，虽然提前还贷后每个月的按揭费用能够明显减少，但是如果这些人还有其他更好的投资渠道，其年收益率只要能够高于银行的贷款利率，就不必急于拿出大笔资金进行提前还贷。

　　虽然现在股市起伏不定，但随着各类创新型理财产品的涌现，10%左右的年收益回报是完全可以实现的。因此理财专家建议，从长期投资的角度来看，炒房族不应该为了即将增加的房贷压力而赶在年前还贷，而是应该寻找和开辟新的投资渠道，通过远高于房贷利率的收益率来抵御还贷压力。

　　对于购房用以自住的投资者来说，理财专家认为，如果提前还贷，拿出的资金对于这些人来说没有其他特别的需要，"一旦感觉自己对月供增加非常敏感，就有必要考虑是否该提前还贷了。毕竟加息可能依然存在，他们不能因为月供而影响自己的生活品质。"